Nên để thị trường vay tiêu dùng phát triển theo hướng nào ?

Thị trường cho vay tín chấp, nhất là cho vay tiêu dùng cá nhân hứa hẹn sẽ bùng nổ khi gần đây hàng loạt công ty tài chính thuộc các tập đoàn, tổng công ty nhà nước được mua lại bởi các ngân hàng thương mại trong quá trình tái cơ cấu các doanh nghiệp nhà nước.

Hình thức cho vay tiêu dùng (CVTD) đã được các ngân hàng, công ty tài chính quan tâm phát triển mạnh trong thời gian qua. Thúc đẩy CVTD đang được xem là một biện pháp hiệu quả nhằm ngăn ngừa hoạt động "tín dụng đen", nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân (đặc biệt là những người dân có thu nhập thấp), kích cầu tiêu dùng và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia.
Tiềm năng phát triển của thị trường CVTD ở Việt Nam là rất lớn, bởi với số dân trên 90 triệu người, đây là điều kiện vô cùng thuận lợi và là thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực CVTD phát triển. Nếu chỉ 1/9 dân số, tức khoảng 10 triệu người có khoản vay tiêu dùng với mức vay bình quân 50 triệu đồng thì tổng quy mô của thị trường CVTD cũng đã đạt mức 500.000 tỷ đồng, quả là một con số rất ấn tượng!

Mặt khác, việc Chính phủ tiếp tục có nhiều nỗ lực trong cải thiện các thủ tục hành chính, thuế quan cùng với tình hình an ninh chính trị ổn định cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để nhà đầu tư nước ngoài yên tâm phát triển và thu hút các nhà đầu tư mới, trong đó có đầu tư vào lĩnh vực CVTD.

Soi vào tốc độ phát triển rất nhanh trong vài năm trở lại đây của các kênh tài chính tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng và sự ra đời của hàng loạt công ty tài chính với rất nhiều dịch vụ đa dạng chúng ta cũng đã nhận thấy rõ ràng tiềm năng của thị trường này.

Tuy nhiên cũng có nhiều ý kiến khác, đó là việc loại hình cho vay tín dụng này mức lãi suất khá cao,điều này có thể sẽ dẫn đến việc đây là đầu mối của tín dụng đen. Tuy nhiên theo TS. Lê Xuân Nghĩa thì : Tín dụng tiêu dùng lại không phải là tín dụng đen mà đây còn là vị cứu tinh của các khách hàng của nạn tín dụng đen. Bên cạnh đó việc lãi suất cao là vì tín dụng tiêu dùng có mức rủi ro rất cao nên vì vậy lãi suất cũng phải cao.

Cùng quan điểm, chuyên gia tài chính - ngân hàng, ông Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, cần hết sức tránh sự nhầm lẫn giữa hai khái niệm: Lãi suất thỏa thuận giữa người cho vay và đi vay trên cơ sở thương mại;Và lãi suất áp đặt trong tín dụng đen, vẫn thường được gọi là lãi suất "cắt cổ".

Sẽ rất khó mở rộng loại hình CVTD nếu như ấn định trần lãi suất chung cùng với các hình thức tín dụng khác. Trần lãi suất dự kiến 20%/năm là hoàn toàn xa rời thực tế, nhất là ở một thị trường đang phát triển và còn phụ thuộc nhiều vào tín dụng ngân hàng như ở Việt Nam, điều này dễ dẫn đến việc lãi suất cho vay không đủ bù đắp chi phí tại các tổ chức tín dụng và do vậy các tổ chức cho vay có thể thu hẹp phạm vi cung cấp dịch vụ, hạn chế kênh cho vay chính thức, mô hình chung sẽ khuyến khích hoạt động cho vay tự phát, trong đó có cả cho vay nặng lãi.

Tổ chức tín dụng là một những định chế cho vay chuyên nghiệp, do đó cho dù được phép thỏa thuận mức lãi suất thì họ vẫn sẽ giữ lãi suất ở mức cạnh tranh và hợp lý nhất, mức này hoàn toàn có thể có tính chất quyết định mức lãi suất của thị trường. Vì vậy, các giới hạn đặt ra đối với cho vay cần tham khảo ngay trên mức lãi suất hiện hành của các ngân hàng và các công ty tài chính, bởi cả hai đều là giao dịch hợp pháp, và các tổ chức tín dụng chịu sự điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng và theo xu hướng thị trường.

Hoàn thiện pháp lý, nâng cao sự cạnh tranh

Để tín dụng tiêu dùng có thể phát triển hết tiềm năng của nó, theo các chuyên gia, cần phải hoàn thiện các vấn đề pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng, các công ty tài chính hoạt động.

TS.Nguyễn Thị Kim Thanh cho biết, hiện nay các cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang rất nỗ lực để có thể quản lý hoạt động này với hai mục tiêu chính là bảo vệ người đi vay và thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh, cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Phải có một khuôn pháp lý hoàn thiện về các hoạt động của cho vay tiêu dùng thì sẽ đảm bảo sự cân bằng giữa các chức năng bảo vệ người tiêu dùng và kiểm soát được các tổ chức tín dụng theo các điều lệ của quốc tế và phù hợp với thực tế tại Việt nam.Và song song với đó là phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, minh bạch trong các hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo ra nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu, mức lương của người dân tại Việt Nam

Rầm rộ thoái vốn ngân hàng: Kẻ đắt hàng người ế hàng

Hiện nay các tập đoàn, tổng công ty nhà nước đang thoái vốn khỏi các ngân hàng diễn ra một cách nhanh chóng rầm rộ, vì yêu cầu từ phía chính phủ rằng phải thoái vốn ngoài ngành trước thời điểm cuối năm nay, chính vì vậy các tập đoàn, tổng công ty nhà nước đang cố gắng thoái vốn khỏi ngân hàng.

Hiện thực đã cho ta thấy có rất nhiều đơn vị thoái vốn một cách suôn sẻ tại các ngân hàng, với các mức giá khá phổ thông và trung bình, từ 10.000 đồng/ cổ phiếu, tuy vậy cũng có đơn vị, tổ chức bị "ế" khi không có nhà đầu tư nào tham gia giao dịch cả.

Mới đây, Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) đã tiến hành bán đấu giá gần 81,6 triệu cổ phần Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) mà đơn vị này sở hữu.

Phiên đấu giá diễn ra thành công, 5 nhà đầu tư cá nhân và 1 nhà đầu tư tổ chức tham gia đăng ký mua khoảng 40 triệu cổ phiếu trên tổng số 81,58 triệu cổ phiếu (tương đương 16% vốn điều lệ của ABBank) từ EVN và EVN Hà Nội thoái vốn.

Trong đó, 5 nhà đầu tư cá nhân đã mua thành công 40 triệu cổ phần của phiên đấu giá này với giá 10.000 đồng/cổ phần, tương ứng 400 tỷ đồng. Cổ đông tổ chức trúng thầu tại mức giá 10.100 đồng/cổ phần.

Trong khi đó trên thị trường tự do (OTC), giá cổ phiếu ABBank chỉ giao dịch trong khoảng 4.000-5.500 đồng/cổ phiếu.

Sắp tới, VNPT cũng sẽ thoái toàn bộ vốn đang mắc kẹt tại Ngân hàng TMCP Hàng hải- MaritimeBank (MSB) thông qua việc chào bán đấu giá hơn 71,5 triệu cổ phần MSB. Dự kiến, VNPT thu về hơn 837 tỷ đồng nếu chào bán thành công.

Vào tháng 8/2011, VNPT đã có những động thái đầu tiên trong việc thoái vốn đầu tư tại Maritime Bank thông qua việc bán đấu giá quyền mua 25 triệu cổ phần của ngân hàng này. Tuy nhiên, VNPT đã không thành công, vì không có nhà đầu tư nào đặt mua. Nguyên nhân là do thị trường chứng khoán quá xấu.

Trong khi các doanh nghiệp khác ráo riết đưa ra mức giá đầy hấp dẫn thì nhiều người không khỏi sửng sốt khi thấy Công ty TNHH Mua bán nợ Việt Nam (DATC) công bố bán đấu giá 26.660 cổ phần OCB của Ngân hàng TMCP Phương Đông với giá khởi điểm 4.900 đồng/cp và bán 24.662 cổ phần SCB của Ngân hàng TMCP Sài Gòn với giá khởi điểm 4.100 đồng/cp.

Mỗi cổ phần chưa đến 5.000 đồng được ví rẻ như mớ rau hiện nay và quan trọng là thấp hơn giá cổ phiếu của OCB trên thị trường tự do (OTC) giao dịch 5.000 – 6.000 đồng/cổ phiếu và SCB là 4.200-4.800 đồng/cổ phiếu.

Tưởng chừng như với mức giá rẻ bất ngờ như vậy, DATC sẽ chào bán hết số cổ phần rao bán. Nhưng kết quả lại một lần nữa khiến thị trường sững sờ khi DATC ế trơ toàn bộ số hàng đấu giá không có nhà đầu tư nào đăng ký tham gia.

Từ nay đến cuối năm chỉ còn 2 tháng để các doanh nghiệp nhà nước hoàn tất thoái vốn khỏi ngân hàng, các chuyên gia ngân hàng đều cho rằng việc thoái vốn tại thời điểm này là điều không hề dễ dàng.

Mặc dù cổ phiếu ngân hàng được đánh giá khá tốt nhưng vẫn chịu tác động từ tình hình tài chính chung như tỷ giá và biến động từ thị trường thế giới. Dẫu vậy, các doanh nghiệp nhà nước không còn cách nào khác là phải sớm tìm đối tác để chuyển nhượng cổ phần.

Trước mắt, thị trường vẫn đang chờ đợi những thương vụ chuyển nhượng với những cái tên sáng giá như: Tổng công ty cổ phần Bia – Rượu – Nước giải khát Sài Gòn (Sabeco) đăng ký bán toàn bộ hơn 5,72 triệu cổ phiếu EIB của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu (Eximbank) cho nhà đầu tư với giá thỏa thuận.

Mobifone hiện tại cũng đã và đang làm hoàn tất các thủ tục thoái vốn đối với 2 ngân hàng TMCP Tiên Phong và Đông Nam Á. Tập đoàn Dệt may Việt nam cũng đang hoàn thành phần thoái vốn tại 5 ngân hàng lớn như: Á Châu . Kỹ Thương Việt nam , Xuất nhập khẩu Việt nam, Hàng hải Việt nam và ngân hàng Quốc Dân

Có nên cho bé ăn dặm sớm hay không ?

Nhiều bậc cha mẹ thường muốn cho con ăn dặm sớm nhưng đó không phải là điều tốt cho bé vì Trẻ ăn dặm trước 6 tháng tuổi dễ bị rối loạn tiêu hóa, ít bú mẹ và thiếu dinh dưỡng để phát triển, do đó tăng nguy cơ mắc bệnh. Ngoài ra còn rất nhiều nguy cơ khác mà bạn nên biết sau đây: 

Bé ăn dặm sớm tuy bụ bẫm nhưng có thể suy dinh dưỡng. Ăn bột làm bé no bụng, gây giảm cảm giác thèm bú, dẫn tới kém bú. Trong khi bột (phần lớn là tinh bột và một số chất dinh dưỡng khác) không thể đáp ứng nguồn dinh dưỡng dồi dào cho sự phát triển của bé như sữa. Nếu bú kém, ăn bột nhiều dễ gây hiện tượng bụ bẫm, nhưng thực ra bé lại suy dinh dưỡng, còi xương do thiếu chất. Ăn nhiều bột còn gây tình trạng loạn chuyển hóa – tăng đào thải canxi ra nước tiểu, gây còi xương.

Phó giáo sư - tiến sĩ Nguyễn Thị Lâm, Phó Viện trưởng Viện Dinh dưỡng Quốc gia cho biết, ở giai đoạn sơ sinh, hệ tiêu hóa của trẻ chưa phát triển hoàn thiện, chưa có đủ men tiêu hóa và dịch tiêu hóa còn ít, đặc biệt là chưa có men amylase để tiêu hóa tinh bột. Vì thế nếu ăn dặm sớm trẻ dễ bị rối loạn tiêu hóa với biểu hiện đầy bụng, đi ngoài phân lổn nhổn, mùi chua do không tiêu hóa và hấp thụ được thức ăn ngoài sữa. 

Một vài chú ý khi tập ăn dặm cho bé yêu 

- Chuyển sang giai đoạn ăn dặm là một mốc thời gian quan trọng cho cả bạn và bé. Do vậy, không có gì là bất ngờ khi một số bà mẹ có thể cảm thấy không chắc chắn về việc khi nào cho bé ăn và cho bé ăn gì. Tạo lập thói quen cho ăn vào những thời gian nhất định trong ngày sẽ giúp bé quen với chế độ ăn mới khi ăn dặm.

- Cho trẻ ăn dặm phải tuân thủ nguyên tắc ăn từ loãng đến đặc, từ ít đến nhiều, ban đầu chỉ nên ăn 2 bữa một tuần sau đó tăng dần một bữa một ngày rồi 2 bữa một ngày và tập làm quen với thức ăn mới. Trẻ mới tập ăn bột thì bữa đầu tiên có thể ăn bột sữa hoặc bột thịt đều được.

- Nếu trẻ ăn bột sữa, sau khi quấy chín bột để bớt nóng, mẹ khuấy thêm sữa vào cho trẻ ăn. Bé ăn bột thịt hay trứng, mẹ cho thêm một quả trứng gà hoặc 10 g thịt vào nấu lẫn bột. Khi trẻ quen thì tăng lên 2 thìa cà phê thịt (khoảng 20 g) hoặc một quả trứng. 

- Để bổ sung canxi, từ tháng thứ 6 bé có thể ăn được hải sản. Khi bé bắt đầu ăn, chỉ cần một thìa cà phê thịt cá hay tôm xay nhỏ, sau đó mới tăng dần lên. Từ 7 tháng tuổi, bé ăn được tất cả thực phẩm giống người lớn, chỉ khác về số lượng và cách chế biến. Tôm là thức ăn giàu đạm và canxi. Từ tháng thứ 7 trở đi các bà mẹ có thể cho con ăn tôm đồng, tôm biển.

- Trẻ từ 7-8 tháng tuổi trở đi sẽ khó khăn trong việc tập ăn dặm, do đã quá quen với việc bú sữa. Bé sẽ khó chấp nhận các thực phẩm có mùi vị và độ đặc khác sữa, không quen với cách ăn từ muỗng,…

Các bác sĩ nhi khoa khuyến cáo, chỉ nên bắt đầu cho bé ăn dặm khi bé được 4-6 tháng tuổi.Một số bé cơ địa dễ dị ứng, nếu cho ăn dặm sớm còn làm tăng nguy cơ dị ứng ở bé. Kèm theo dị ứng là đau bụng và tăng tỷ lệ bị bệnh chàm. Tốt nhất, nên hỏi trực tiếp bác sĩ về thời điểm ăn dặm của con. Một số bé sinh non được khuyên nên bắt đầu ăn dặm muộn hơn.

Trò chơi rồng rắn lên may, tìm nhà và truyền tin cho ngày hoạt động nhóm

 Mỗi lần tìm kiếm thông tin để có thể chơi các trò chơi team building lại là 1 lần đau đầu và nhức óc không biết nên chơi trò chơi nào đây. Vấn đề quá đơn giản!
Blog xa lộ xin giới thiệu các bạn 3 trò chơi để tổ chức các chương trình team building là: Rồng rắn lên mây, truyền tin và tìm số nhà.

1. Trò chơi: Rồng rắn lên mây

Số lượng có thể chơi: Từ 8 thành viên/ nhóm trở lên.
Địa điểm: trong nhà hoặc ngoài trời tùy thích.
Vật dụng: mỗi thành viên cần chuẩn bị 1 chiếc khăn bịt mặt

Cách chơi:
Rất đơn giản ta chia thành 2 đội mỗi nhóm và bịt mắt bằng khăn lại. Và yêu cầu 2 đội phải xếp hình theo tiêu chí được quy định với thời gian ngắn nhất. Ví dụ như:
- Tổng số chữ cái trong cả tên và họ từ ngắn đến dài hoặc ngược lại
- Số thành viên trong gia đình (chỉ gồm anh chị em ruột và cha mẹ) từ ít đến nhiều hoặc ngược lại
- Thành viên mới vào nhóm và thành viên ở trong nhóm lâu nhất từ mới vào đến lâu nhất hoặc ngược
- Từ thấp đến cao hoặc ngược lại
- Theo ngày tháng năm sinh từ nhỏ đến lớn hoặc ngược lại
Mục đích trò chơi: luyện khả năng truyền đạt và giao tiếp giữa các thành viên trong nhóm

2. Truyền tin:
Số người chơi: khoảng tầm 8 người trở lên
Địa điểm chơi: Có thể ở ngoài trời hoặc trong phòng tùy ý
Vật dụng cần thiết: Các vật dụng của các bản tin.
Cách chơi: Đứng thành từng đội và mỗi đội cử 01 người đến Qt nhận bản tin, rồi trở về đứng cách những người của đội mình 1,5m và truyền laiï bản tin đó bằng cử điệu mà không được nói, cũng như không được nhép miệng. Đội nào nhận được bản tin và thực hiện theo bản tin trước là thắng.
Mục đích: Để tăng khả năng tương trợ lẫn nhau, tăng nhanh nhẹn va hiểu ý nhau trong từng lời nói và hành động để có thể tăng gắn kết với không gian vui chơi sôi động và có chiều sâu
Lưu ý: Không nên nói những lời khó hiểu và khó thực hiện.

3.Tìm số nhà:
Số người chơi: khoảng tầm 8 người trở lên
Địa điểm chơi: Chơi vận động nhẹ trong phòng
Vật dụng cần thiết: Lấy giấy cát tông hay giấy croquis cắt làm 6 hoặc 10 hình khác nhau. Mỗi hình có ghi 1 số: từ 1-10.
Cách chơi: Cho những dự chơi đứng quan sát 3 phút. Sau đó đi ra xa 3m rồi bịt mắt lại. Có còi hiệu mỗi người đi lần về chỗ để các hình, tìm lấy 1 hình, sờ kỹ rồi nói hình đó mang số mấy.Ai nói sai bị phạt.
Mục đích: Gây bầu khí sôi động, linh hoạt trong khi chơi.
Mục đích: Tăng khả năng quan sát và ghi nhớ của các thành viên trong hoạt động cũng như công việc đồng thời rèn luyện khả năng linh hoạt của các thành viên trong nhóm
Lưu ý:  Có thể áp dụng vào việc dạy giáo lý bằng việc cắt những hình biểu tượng như: chim bồ câu, con chiên, đồng tiền… rồi ghi những câu Kinh Thánh (ngắn gọn vào đó). Thí dụ: hình con chiên thì ghi câu: “Chiên Ta thì nghe tiếng Ta”. Đồng tiền: “Của Thiên Chúa trả cho Thiên Chúa, của César trả cho César”.
Chúc các bạn có được thời gian vui chơi với nhóm vui vẻ và hợp lý
Nếu các bạn ngại tổ chức muốn thuê công ty, đơn vị chuyên tổ chức team building thì có thể liên hệ tại đây!

3 trò tập thể dành cho giới trẻ hoạt động nhóm

http://weescape.vn/ giới thiệu với các bạn những trò chơi rất hay trong các buổi hoạt động nhóm là: Keo sơn 1 nhà, mù dẫn mù và tàu đi nhanh trong sương mù cho các bạn cùng xem

1. Trò chơi: Keo sơn 1 nhà
Địa điểm chơi: Có thể các bạn chơi trong nhà hoặc ngoài trời tùy thích.
Số lượng: có thể chơi từ 20 người chơi trở lên và phải đảm bảo nam với nữ là tương đương nhau.
Vật dụng: đồng hồ có thể bấm giờ

Cách chơi:
Chúng ta sẽ tạo ra 2 nhóm nam và nữ.
Sau đó thì cho đội nam hoặc nữ đan tay, hoặc bàn chân với nhau để tạo thành 1 khối.
Nhiệm vụ đội nữ là phải trong 1 thời gian quy định sẵn phải tách rời được các thành viên của đội Nam ra càng nhanh càng tốt và với những người đã bị tách không được quay lại game show . Game show kết thúc khi mà tất cả thành viên đội nam bị tách rời.
Sau đó thì tương tự làm với đội nữ.
Kết quả: Đội nào giữ được time lâu nhất thì sẽ dành chiến thắng
Mục đích: Tăng tính đoàn kết và đồng đội cho các thành viên trong team.

2.MÙ DẪN MÙ

Đây là 1 trò chơi thuộc thể loại vận động nhẹ nhàng chủ yếu là cảm giác
Vật dụng: Cần khoảng 2 cái khăn để bịt mắt giống trò chơi bịt mắt bắt dê
Cách chơi: 2 người bịt mắt sẽ cùng xuất phát từ 1 đểm tới 1 điểm khác cách nhau khoảng 3m và với tổng thời gian là 1 phút. 2 bạn bị bịt mắt có thể dẫn nhau cùng đi để có thể chạm vào đích sẽ được đánh dấu rất dễ nhậnbieets dù không mở mắt. Cặp đôi nào làm được việc đó trong time quy định thì thắng cuộc
Mục đích: Gây bầu khí sôi động để dẫn vào chiều sâu lắng sau đó và có sự tranh đua trong khi chơi.
Vật dụng: 02 cái khăn để bịt mắt.
Lưu ý: Nhớ dọn dẹp các vật dụng nguy hiểm xung quanh khu vực chơi, quản trò nhắc nhở các đội viên đứng ở nơi qui định.

3. TÀU ĐI TRONG SƯƠNG MÙ

Đây là trò chơi vận động
Địa điểm: có thể chơi: 1 nơi trong nhà hoặc ngoài trời rộng rãi thoải mái.
Số lượng: 8 người
Đồ dùng: Số khăn tương ứng với mỗi đội, các vật dụng làm chướng ngại vật.

Luật chơi: Mỗi hàng 01 đội là một chiếc tàu. Đội trưởng là tài công. Tất cả bịt mắt, trừ đội trưởng, người sau đặt tay trên vai người trước.
Từ mức khởi hành đến mức tới là 5m, trên khoảng đường này đặt một số chướng ngại vật (càng khó càng hay).
Tiếng còi khởi hành, các tàu di chuyển, tài công không được đụng vào tàu mình, chỉ được quyền ra lệnh: quẹo phải, trái, lùi lại, tiến lên vv… Tàu nào đụng vào chướng ngại vật là thua còn Tàu nào đến đích trước là thắng.
Mục đích: Gây bầu khí sôi động, có sự tranh đua trong khi chơi, tạo sự đoàn kết với nhau trong hàng đội. Nhận định chính xác môi trường, linh động và tương trợ nhau.

Lưu ý: Nhớ dọn dẹp các vật nguy hiểm xung quanh khu vực chơi, các chướng ngại vật không bén nhọn.
Chúc các bạn chơi vui vẻ với 3 trò chơi trên nhé
 Nếu các bạn có nhu cầu thuê các đơn vị tổ chức team building có thể liên hệ tại đây nhé

Không dễ dàng để các ngân hàng đòi nợ

Theo thông báo của ngân hàng nhà nước thì tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống ở mức an toàn, tuy nhiên mức này vẫn chưa làm các ngân hàng và VAMC ( chuyên đòi nợ xấu ) cảm thấy đủ, bên cạnh đó các ngân hàng và VAMC cũng gặp vấn đề về hành lang pháp lý nên chưa thể xử lý triệt để được các khoản nợ xấu, tuy có giảm nhưng không thể triệt để được lại là vấn đề đau đầu của nhiều ngân hàng. Dưới đây là thông tin trao đổi với một số chuyên gia trong việc xử lý nợ xấu của các ngân hàng.

Là người trực tiếp xử lý nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công thương (Vietinbank), TS. Lê Cẩm Ninh, Phó ban Quản lý và xử lý nợ xấu cho biết trong ba năm qua, công tác thu hồi nợ đã được ngân hàng thực hiện rất nghiêm ngặt. Ban lãnh đạo ngân hàng không chỉ thường xuyên làm việc với các chi nhánh mà chủ động rà soát thực trạng của từng khoản nợ, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng...

Tuy nhiên, ông Ninh chỉ ra xử lý tài sản bảo đảm (TSĐB) hiện nay không chỉ riêng tại ngân hàng Vietinbank mà còn ở nhiều ngân hàng khác gặp khó khăn và vướng mắc về hành lang pháp lý. Để dẫn chứng, ông Ninh kể thêm câu chuyện mà ông từng tham gia công tác cưỡng chế thu hồi tài sản, trong đó hình ảnh các anh công an đùn đẩy nhau việc ai có súng người đó đi trước và họ không cưỡng chế người đó ra khỏi TSĐB mà họ chỉ làm theo nhiệm vụ giữ trật tự an ninh, trong khi khách hàng thì chây ỳ, chống đối cực kỳ quyết liệt. Ông cho biết có vụ kéo dài chục năm, khiến các cán bộ ngân hàng thu hồi nợ rất mệt mỏi.

Theo quy định tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 của Chính phủ, Điều 63 quy định: TCTD có quyền yêu cầu bên giữ TSBĐ phải giao tài sản đó cho người xử lý tài sản theo thông báo của người này; nếu hết thời hạn ấn định trong thông báo mà bên giữ TSBĐ không giao tài sản thì người xử lý tài sản có quyền thu giữ TSBĐ để xử lý hoặc yêu cầu Tòa án giải quyết.

Trong quá trình tiến hành thu giữ TSBĐ, nếu bên giữ TSBĐ có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây mất an ninh, trật tự nơi công cộng hoặc có hành vi vi phạm pháp luật khác thì người xử lý TSBĐ có quyền yêu cầu Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn và cơ quan Công an nơi tiến hành thu giữ TSBĐ, trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của mình áp dụng các biện pháp theo quy định của pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực hiện quyền thu giữ TSBĐ.

Theo ông Ninh, pháp lý cho phép ngân hàng được quyền thu giữ TSBĐ cho mình nhưng trong trường hợp bị chống đối, cản trở,… thì chỉ quy định: ngân hàng được yêu cầu cơ quan chức năng giữ gìn trật tự để ngân hàng thực hiện quyền thu giữ tài sản. Xét về trách nhiệm, cơ quan bảo vệ pháp luật chỉ bằng quyền hạn giữ gìn an ninh chung chứ hoàn toàn không tham gia vào chuyện bảo vệ quyền thu hồi TSBĐ hợp pháp của ngân hàng nếu xảy ra chống đối, cản trở.

Vì vậy, đại diện ngân hàng Vietinbank kiến nghị có sự giúp đỡ của các cơ quan quản lý để tháo gỡ vướng mắc trong hành lang pháp lý giúp ngân hàng thu hồi nợ xấu.

Thu hồi được tài sản đảm bảo đã khó, tốc độ xử lý nợ xấu còn chậm, kết quả bán nợ, TSĐB còn rất khiêm tốn. TS Cấn Văn Lực, Cố vấn cấp cao Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển (BIDV) kiêm Giám đốc Trường Đào tạo BIDV cho biết. “Bản thân ngân hàng của tôi mất 3 - 4 năm vẫn không bán được tài sản đảm bảo của một doanh nghiệp nhà nước". Do đó, ông cho rằng sự vào cuộc của các cơ quan chức năng chưa quyết liệt.

Vấn đề thứ hai, Việt Nam chưa có cơ chế thị trường phù hợp, như tỷ lệ chia lỗ chênh lệch của giá nợ xấu mua vào và bán ra. Ví dụ, Thái Lan quy định lãi và lỗ cùng san sẻ với tỷ lệ 50-50. Ông Lực bày tỏ quan điểm, giữa VAMC và các TCTD nên có cơ chế chia sẻ khoản chênh lệch giữa giá mua nợ xấu và giá bán theo tư duy thị trường: lỗ cùng chịu, lãi cùng chia.

Giãi bày về những bất cập hiện nay, ông Nguyễn Quốc Hùng, Chủ tịch Hội đồng thành viên VAMC chỉ ra, các TCTD phối hợp với VAMC tiến hành thu giữ, phát mại TSĐB, tuy nhiên khách hàng không bàn giao tài sản, không có mặt theo thời gian, địa điểm thu giữ, thậm chí có nhiều trường hợp khách hàng đi ra khỏi địa phương… Trường hợp thu giữ được thì việc bán đấu giá gặp khó khăn như: bên đảm bảo không hợp tác vấn đề thỏa thuận giá khởi điểm hoặc thuê tổ chức định giá… dẫn đến VAMC và TCTD không thể xử lý để thu hồi nợ.

Ông Hùng kể có trường hợp TCTD bán nợ cho VAMC sau đó phối hợp tiến hành thu giữ tài sản để phát mại, sau khi thu giữ để tiến hành phát mại thì khách hàng khởi kiện tài sản có tranh chấp từ trước khi bán nợ cho VAMC. Tình huống này đưa VAMC vào tình thế phải xử lý sau khi có bằng chứng TSĐB có tranh chấp và phải trả lại khoản nợ cho TCTD, ảnh hưởng đến uy tín, vai trò của VAMC…

"Trong thời gian qua, rất nhiều tổ chức quốc tế, nhà đầu tư nước ngoài đến làm việc với VAMC. Tuy nhiên, sau khi nghiên cứu hệ thống pháp luật tại Việt Nam đối với các vấn đề liên quan đến mua bán và xử lý nợ, về sở hữu đất đai, về tái cấu trúc doanh nghiệp, đặc biệt là vai trò còn hạn chế của VAMC trong việc quyết định các vấn đề về bán nợ, bán tài sản bảo đảm..., các nhà đầu tư chỉ mới tiếp cận để tìm hiểu bước đầu mà chưa chính thức đặt vấn đề cụ thể", ông Hùng chia sẻ.

Theo ông Hùng từ năm 2016, sau thời gian tập trung mua nợ bằng TPĐB, VAMC sẽ tập trung toàn lực vào bán nợ, bán tài sản,…và mua nợ theo giá thị trường đối với những khoản nợ xấu mới phát sinh, hạn chế dần việc mua nợ bằng TPĐB.

"Nếu tiềm lực đủ mạnh, VAMC sẽ hướng đến việc bỏ vốn mua cổ phần của các TCTD để tham gia tái cấu trúc TCTD" - vị chủ tịch VAMC khẳng định.

Việc giải quyết vấn đề nợ xấu cần phải có sự hợp tác phối hợp giữa các bên liên quan, từ nhà nước, ngân hàng, VAMC để có thể giải quyết vấn đề nợ xấu một cách triệt để và tốt nhất, nhằm hướng tới lợi ích chung của cả nước, có như vậy thì vấn đề nợ xấu mới có chiều hướng tích cực hơn nữa.

Bài học : Đừng tiêu tùng vì vay vốn tiêu dùng

Hiện nay các hoạt động vay tiêu dùng ngày càng phát triển ồ ạt tại Việt Nam, tập trung nhất là ở các thành phố lớn trên toàn quốc. Mức độ phát triền của vay tiêu dùng đang lan ra khắp mọi nơi, từ các siêu thị lớn tới các quán sửa xe máy, quầy giao dịch bưu điện, từ trên mạng xã hội hay ra ngoài mặt đường chúng ta đều thấy tờ rơi, quảng cáo về việc vay vốn tiêu dùng, cùng xem qua bài viết dưới đây để xem mức độ phát triển của hoạt động này như thế nào nhé.

Không những vậy, sức nóng đó còn biểu hiện qua những con số thống kê kinh tế.  Cụ thể theo nghiên cứu của Viện Chiến lược Ngân hàng, trong 7 năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP hiện đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng là 5,6%, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối cùng là 7,3%, và dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt gần 1,5 triệu đồng/người...

Những con số trên đã cho thấy, tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam sẽ là một “mỏ vàng” không thể bỏ qua của nhiều ngân hàng và các công ty tài chính. Ngoài ra, những lợi ích của nó cũng đủ thuyết phục sự cần thiết để phát triển, chẳng hạn: Đối với nền kinh tế, hoạt động này góp phần gia tăng doanh số bán hàng từ nhà bán lẻ và tạo ra yếu tố kích thích sản xuất – kinh doanh phát triển; Đối với ngân hàng và công ty tài chính (TCTD) thì cho vay tiêu dùng giúp TCTD gia tăng thêm phân khúc thị trường – một phân khúc được đánh giá có tỷ suất lợi nhuận lớn; Đối với khách hàng, đây là phương thức tốt không chỉ để giải quyết các nhu cầu chi tiêu cấp bách, mà còn góp phần cải thiện mức sống của họ.

Tuy nhiên, nếu lạm dụng cho vay tiêu dùng thì mọi thứ có thể trở nên “tiêu tùng”. Tiêu tùng không chỉ dừng ở ngân hàng, công ty tài chính, mà lan cả đến nền kinh tế. Và có lẽ, người chịu thiệt thòi nhất sẽ là những người tiêu dùng – những khách hàng đang vay tiêu dùng.

Ai là những người có nhu cầu vay tiêu dùng?

Với 91,3 triệu dân là 91,3 triệu chủ thể tài chính cá nhân. Và mỗi chủ thể tài chính cá nhân lại hình thành nên một chuỗi nhu cầu tài chính vô cùng đa dạng từ lúc sinh ra cho đến lúc mất đi, chẳng hạn: tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán, cho vay tiêu dùng, bảo hiểm nhân thọ, cho vay mua nhà, đầu tư chứng khoán, tài chính hưu trí.... Trong chuỗi nhu cầu tài chính trên thì cho vay tiêu dùng được hình thành ở 2 giai đoạn: độc thân – đi làm và kết hôn

Bảng 1: Các giai đoạn phát triển của con người và đi kèm với nhu cầu về sản phẩm tài chính

Ngoài ra, cho vay tiêu dùng thường có xu hướng tăng mạnh ở những cá nhân thu nhập trung bình, hơn là cá nhân thu nhập thấp hoặc thu nhập cao. Bởi họ - người có thu nhập trung bình luôn muốn vay mượn để mua hàng hóa tiêu dùng hơn là dùng khoản tiền dự phòng của mình, hoặc là không tiết chế nhu cầu tiêu thụ của mình, mà lao vào những chi tiêu có tính chất phô trương vượt quá khả năng thu nhập.

Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng của ngân hàng/công ty tài chính hay hướng đến các đối tượng như người có thu nhập trung bình, còn độc thân – đi làm, và kết hôn.

Cho vay tiêu dùng sẽ trở thành “tiêu tùng” nếu lạm dụng

Với hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp bạn mua hàng hóa – dịch vụ ở hiện tại và thực hiện hoàn trả trong tương lai. Nghĩa là bạn không có nhiều tiền hơn, mà chỉ tạm thời được ứng trước để sở hữu hàng hóa – dịch vụ. Bên cạnh đó, bạn phải thực hiện hoàn trả trong tương lai gần cộng với một khoản lãi không hề nhỏ.

Nếu bạn là người vay tiêu dùng thì chắc chắn độ tuổi sẽ nằm sau 23 (khi ra trường đi làm) cho đến trước tuổi trung niên (trung niên được quy ước là tuổi 40, cũng có nhiều nghiên cứu chỉ ra tuổi trung niên hiện tại là độ tuổi 35). Ở độ tuổi này một khi không ý thức được chi tiêu và tiết kiệm thì sẽ làm tuổi trung niên lẫn nghỉ hưu trở nên túng quẫn và nghèo khó. Và rồi, chính cho vay tiêu dùng lại là phương tiện hữu dụng khiến bạn ngập ngụa trong sự giàu có giả tạo và đẩy khốn khó vào tương lai. Lúc này đây, cho vay tiêu dùng sẽ trở thành cho vay “tiêu tùng”, cụ thể:

Thứ nhất, lãi suất phải trả cho món vay không hề nhỏ, thường dao động từ 19,9% đến 85,2%, nhưng phổ biến hơn ở mức 35% - 45%. Và lãi suất này được che đậy thông qua số tiền gốc cộng lãi trả đều hàng tháng. Nhưng số tiền đó thường không lớn và trong mức chịu đựng được của người vay. Tuy nhiên, lãi suất cao sẽ ngày càng gặm nhấm ý thức tiết kiệm của chính bạn và hạn chế hoạt động chi tiêu trong tương lai gần.

Thứ hai, quản lý tài chính cá nhân hiệu quả ở tuổi đi làm và kết hôn sẽ giúp bạn thịnh vượng hơn trong những tuổi về sau. Cụ thể, nếu bạn thực hiện công thức “Thu – Chi = Tiết kiệm” và cộng với đòn bẩy từ cho vay tiêu dùng thì tài chính cá nhân của chính bạn sẽ bội chi liên tục, bởi tính không tiết chế nhu cầu tiêu dùng lẫn có phần hơi phô trương. Không tiết kiệm được cũng đồng nghĩa không có hoạt động đầu tư và chi tiêu những thứ quan trọng (nhà cửa, lập gia đình, học hành nâng cao…)

Vì vậy cần phải trở thành người tiêu dùng thông minh, nhận thức được tầm quan trọng của việc tiết kiệm trong quản lý tài chính cá nhân, Ví dụ như từ công thức " Thu - Chi = tiết kiệm" thì bạn có thể đổi lại thành "Thu - tiết kiệm = Chi" cộng với việc cẩn thận hơn khi quyết định sự dụng các khoản vay tiêu dùng thì việc này sẽ tạo ra sự vững chắc, chắc chắn trong chuyện tài chính cá nhân của bạn